孩子理財的第一堂課—零用錢怎麼給？(張瀞文/親子天下)

感謝謝老闆媽媽、hold 住哥媽媽、蕃茄媽媽、小綺爸爸、蔥油餅媽媽、玲玲媽媽，以及我不知道媽媽的分享與回饋。

• 小孩零用錢如何支配，如何拿捏得當考驗父母的智慧(謝老闆媽媽)
• 要讓小朋友知道爸爸、媽媽「賺錢不容易」。花錢容易，賺錢沒那麼簡單。不是自己的東西，絕不能占為己有。若真的需要回家跟父母說，由家長評估是否可以購買(hold 住哥媽媽)。
• 番茄還沒有準備好金錢的管理。番茄收到零用錢會把他存起來。所以覺得等番茄國中再建立零用錢的分配、管理(番茄媽媽)。
• 只要不是我的東西，就一定不能拿(暉暉媽媽)。
• 小綺本身就有存錢的習慣，平時也不會亂花錢。平常家中的錢，他也不會偷拿。他目前在金錢方面的行為，到目前我是放心的，謝謝老師(小綺爸爸)！
• 謝謝老師(蔥油餅媽媽)！
• 看完這篇文章，我發現我沒有給過零用錢給小孩。過年期間收到的紅包錢都是他自己理財，需要用錢都是他自己決定。我看到這是個錯誤的概念。以後我會多注意孩子拿過的零用錢或是手機到校，就像老師說的避免發生財務的糾紛(玲玲媽媽)。
• 1.孩子是五年級開始，才讓他每次給100元零用錢(他都會放在他自己抽屜的皮包內保存)，有跟他約定好要從皮包內拿錢(雖然是自己的)但要拿時要跟爸媽說明金額及原因。2.經過上次他拿自己皮包2000元那件事後，他說再也不敢做壞事，這樣很痛苦，每天都很害怕被發現，相信他以後會引以為傲。(我不知道媽媽)

孩子理財的第一堂課—零用錢怎麼給？(張瀞文/親子天下)

給零用錢，會讓孩子開始學習自主、學會控制慾望、擁有規劃能力。然而，要何時給？怎麼給？給多少？都是學問。 

案例一：六歲的如如每次和爸媽出門，一定要求坐投幣式電動車、電動馬，媽媽不允許就臭著一張臉，一整天不和媽媽說話。

案例二：昨天，媽媽常在十歲的小威房間發現一些新玩具，都是之前小威要求爸媽買給他被拒絕的玩具。逼問之下，才知道他偷偷拿了爸爸書桌抽屜中的兩百元。

案例三：二十歲的琪琪又把信用卡刷爆了。這已經是她這兩年來第三次，爸爸又氣又急，直嚷嚷著「下不為例」。可是，早在第一次時就跟琪琪說過下不為例了…。

金錢象徵慾望，無論你有沒有刻意教導，孩子其實已經從媒體、同儕與身邊大人的言行舉止中，建立起自己的金錢價值觀，甚至影響著日後的行為。如果能夠從給予零用錢的過程中教育孩子，以上的故事，也許都能避免。

Q1：我已經提供他所有必需品了，為什麼他還需要零用錢？

給孩子零用錢，能夠讓孩子感受到自主權、學習管理金錢，並培養延遲享受的能力。長期專注兒童青少年發展及親職教育的楊俐容認為，父母本來就會提供孩子成長過程中的需求，但零用錢是讓孩子學習管理金錢，讓他在有限的資源中，懂得量入為出，控制慾望。

友緣基金會執行長廖清碧分享，兒子還是三歲娃兒的時候，她就開始給零用錢了。因為每次出門，總為了兒子想買一些她認為不必要的東西而造成親子關係的拉扯。後來乾脆將決定權還給兒子：「錢是一種自主權，他可以決定一些事，不需要什麼事都透過大人或是看媽媽臉色。」

透過運用零用錢的過程，他獲得自主權，不再事事被安排，物物被供給。但是，給孩子零用錢是大人的功課與考驗，表示要開始學習金錢和慾望的管理。爸媽一定是不輕鬆的，因為帶領和陪伴孩子比限制孩子更勞心勞力、更需要清楚的價值。
 
Q2：我應該在幾歲開始給孩子零用錢？

楊俐容建議，上小學即可以開始考慮給孩子零用錢，但是剛上小一的孩子需要適應新環境，小二、小三是比較恰當的時間點。每個孩子的發展速度與爸媽對零用錢教育的期待不同，應該幾歲開始給零用錢也沒有「標準答案」。但是可以從以下列幾點評估，是否可以給孩子零用錢：

評估一：我準備好了嗎？

• 我的心理已經準備好陪伴孩子經歷漫長的金錢管理的學習之旅。
• 我和另一半對零用錢的價值達成共識。

評估二：孩子準備好了嗎？

• 孩子跟我提過想要零用錢的事。
• 孩子喜歡模仿大人以小東西當代幣「買」東西。
• 孩子能夠將付出與回收聯想在一起。
• 孩子出現主動收拾玩具等負責任的態度。

回答的「是」愈多，表示時機愈成熟了！

第一次給孩子零用錢的時候，要說明你的期待，包含心理上的和實質的約定。心理上的如：「我們覺得你已經長大，可以試著決定……。」實質的約定則不要忘記告訴他：「這筆錢讓你用來買喜歡的東西和存錢，你可以自由支配，但有些東西是不被允許的……。」

Q3：我應該根據什麼決定給孩子多少零用錢？多久給一次？

零用錢的多寡並無固定額度，只要符合家庭文化和資源即可。但是不妨隨著孩子不同的年齡「調漲」零用錢，一來年紀大需求會較多，二來增加零用錢會讓孩子有「我長大了！」的感覺。

廖清碧建議，在孩子的年紀後面加一個「○」做為他的週薪，這樣五歲的孩子一週就有五十元可用。但她強調「個別差異很大」，因為每個孩子的需求不同，記得要保持彈性，在反覆的檢討和調整中找出適合的數字。


但是，不要因為他做家事而給他錢。家庭中的成員應該共同工作、分享、付出關懷，所以基本的家事應該是家庭成員共同分擔。但若是想藉由這樣讓孩子知道努力和收穫的關係，額外、本來就會請人做的家事倒是可以聘請孩子幫忙，例如：洗車、粉刷牆面等。一開始可以用週薪的方式，等孩子的等待力、自制力與規劃能力更強時，再改為月薪。零用錢的金額及給的週期有很大彈性，但大原則是「定期定數」，讓孩子有計畫地使用這筆錢。

Q4：給孩子零用錢應該注意哪些原則？

透過給予零用錢，孩子開始了人生理財的第一堂課，專家建議，面對過程中許多「突發狀況」，至少掌握以下四個原則：

原則一：讓他花錢。

零用錢是用來學習如何使用金錢的工具，不是拿來存的。給孩子零用錢之後，家裡就不要放零食等「基本需求之外」的東西，製造讓他花錢的環境，他才有學習的機會。

原則二：以身作則。

你必須是個言行合一的人，否則孩子可是會很敏銳的抓出你的不一致。因為孩子對於金錢的知識，不在於父母給零用錢的多寡，而在於給零用錢的方式及父母對金錢的態度。

原則三：從錯誤中學習

一開始，孩子可能在前兩天就花光所有的錢，哭著度過接下來的五天。這時，千萬不要用「早就跟你說過了！」這類的話來打擊他，不要用成人的價值和標準來評判一個七歲孩子的花費。不妨抱抱他、安慰他。對此，財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠認為，初期不妨請孩子記帳，每週與他檢視消費內容，區分花費中哪些是「想要」而非「需要」，下一週可以改善消費的方式。

原則四：不可預支。

孩子可能因為透支或是很想買一個昂貴的玩具，而想要「預借下週零用錢」。但所有良好習慣的養成都需一點一滴累積，此時正是孩子掌握慾望及學習等待的好時機。爸媽千萬不要因為心軟就打破原則。

Q5：如果孩子真的用零用錢買了讓人難以忍受的東西，我該怎麼做？

在給孩子零用錢之前，先提醒並定下規則，但是他一定會做錯，讓他做錯並陪他檢討是很好的學習。楊俐容記得，她給孩子第一筆零用錢時曾約法三章：「第一、不買有色素的食品；第二、不買不安全的玩具。」孩子只要不違反這兩個約定，就可以決定如何花用他們的零用錢。其實，只要沒有涉及不法，就讓孩子用自己的方式用零用錢。

關於理財，是生命裡要一直學習的一堂課。藉著給予零用錢，和孩子一起學理財吧！

以下Q&A文章摘自親子天下

Q1:我小孩目前小二，自他幼稚園起，只要看到喜歡的東西，就會偷拿。我雖再三告誡，但他還是偷。我也曾經帶他到警察局嚇他，但也沒用。我該怎麼做呢？ A:孩子有偷竊行為，多數家長會感到驚訝與痛心，但偷竊問題往往比表面上複雜，需要更細膩的處理。 一、所有權的概念 這位小孩從幼稚園就開始有偷竊的行為，我們必須先釐清孩子是否已經具備「所有權」的概念？有能力區隔「我的」、「不是我的」。我們不是天生就知道「別人的東西，我不能隨便佔有」。如果孩子在家可以隨意取用任何東西，孩子可能不覺得取用他人東西有何不妥。如果是此類原因引起的偷竊問題，藉由簡單的互動練習、討論，即可改善。家長可先從訓練孩子尊重父母的物品、空間開始做起，孩子學會後，就能區別所有權，了解自己不能擁有想要的每件東西。 二、了解行為動機 如果孩子已經理解「所有權」，偷竊行為仍不見改善，此時需要進一步釐清孩子的行為動機。家長要先理解孩子從偷竊行為中獲得什麼，才能夠對症下藥，解決問題。如果孩子偷竊後，很容易被發現，你罵了他，他會收斂一陣子，然後再犯，那麼孩子可能是希望引起注意，希望別人多關注他；如果孩子將偷來的物品分送給他人，或跟同儕分享偷竊經過，那麼偷竊可能是想獲得同儕的認同。直接問孩子偷竊的原因，是問不出來的，因為孩子常不清楚自己何以偷竊。家長可以從行為的頻率、場合、偷竊物品、孩子被指正後的反應、孩子的看法……等面向，來推測孩子的行為動機，再引導孩子學習使用其他方法，來達成自己的目標。 三、家長因應之道 通常生氣的教訓與強烈的指責不只沒效果，還會傷害孩子的自尊心，甚至造成問題行為一再出現。面對孩子的偷竊行為，家長應先安頓好自己的負面情緒，從了解孩子而非懲戒的方式介入。如果父母能了解孩子，願意協助他用正向的方式，體會成功的滋味，讓他覺得受重視，那麼孩子一定會放棄不良行為。（旭立心理諮商中心諮商心理師 黃柏嘉）

Q2:發現孩子偷偷拿父母皮夾裡的錢，要如何有效處理、導正？ A:偷竊金錢，簡單來說，就是孩子需要金錢。一種可能性是父母不給零用錢，孩子在無法說服父母的狀況下，選擇偷取；另一種是有固定的零用錢，但有急需，在同樣的狀況下偷取。     要導正孩子的行為，需考慮偷錢的動機。直接拿錢不敢說的原因很多，例如需要買遊戲卡點數、服飾，甚至毒品；也可能是喜歡請客攏絡同學，炫耀財力；或甚至可能遭到霸凌，需要繳交保護費也說不定。若無法清楚孩子拿錢的動機，任何的導正方法可能都是浪費時間。導正行為可從三方面來努力： 一、建立正確的金錢觀。妥善分配使用零用錢，養成儲蓄的習慣，必要時可動用儲蓄金。金錢觀，可以從學習記帳開始。許多研究發現，從小就懂得記帳的孩子，花錢會比較有節制。 二、了解需要金錢的動機。知道孩子為什麼要拿錢，是因為臨時起意或有所需求，有助於釐清行為的動機。 三、以工代罰。如果孩子真的需要錢，但並非必要，父母可以要他幫忙做事來代償。但請儘量不要用做家事來代償，因為家事本來就該由家人共同負擔。例如，電腦能力好的，請他幫忙製作或管理網頁、部落格；體力好的，可以幫忙搬運等。讓孩子學會用自己的付出，來滿足自己額外的需求。（呂奕熹 馬偕紀念醫院協談中心諮商心理師）